財(cái)聯(lián)社12月19日訊 （記者 曹韻儀）在個(gè)人養(yǎng)老金制度落地全國后，銀行個(gè)人養(yǎng)老金客源爭奪愈發(fā)激烈，獎(jiǎng)勵(lì)愈發(fā)豐厚。

有試點(diǎn)地區(qū)銀行透露，15日全面實(shí)施首日，該行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)新開戶數(shù)實(shí)現(xiàn)近4萬戶，同時(shí)早在15日試點(diǎn)落地之前，已有許多客戶咨詢開戶詳情，主要目的都是為了節(jié)稅。而在已經(jīng)試點(diǎn)兩年多的先行城市，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶已取得了較高覆蓋率，但繳存率仍較低，有銀行表示，目前客戶繳存比率在兩成左右，但可以通過加強(qiáng)客戶服務(wù)，提供更具競爭力的產(chǎn)品的方式，把已有的備老人群轉(zhuǎn)換成長期客戶。

開戶即領(lǐng)紅包變?yōu)楣膭?lì)繳存

今日，財(cái)聯(lián)社記者從多家長三角銀行機(jī)構(gòu)了解到，目前為了鼓勵(lì)個(gè)人養(yǎng)老金開戶業(yè)務(wù)，均推出不同力度的福利優(yōu)惠。“主要是為了吸引備老客戶，日后還能夠通過很多提供高質(zhì)量服務(wù)以及更具競爭力的產(chǎn)品，增加留存率，將客戶轉(zhuǎn)換成長期的客戶?！币晃簧虾Ｄ彻煞葜沏y行人士對(duì)財(cái)聯(lián)社記者坦言。

從優(yōu)惠活動(dòng)來看，個(gè)人養(yǎng)老金制度的獎(jiǎng)勵(lì)重點(diǎn)從開戶延伸至繳存，這也意味著銀行的營銷推廣重點(diǎn)已從搶占客源轉(zhuǎn)向提高用戶參與的深度和質(zhì)量。

南京銀行上海分行相關(guān)人士對(duì)財(cái)聯(lián)社記者介紹，新開戶客戶可獲50元電子卡券、單筆繳存金達(dá)100元及以上可以抽獎(jiǎng)，最高可贏取50元京東e卡，如果繳存金達(dá)到12000元，可以獲50元電子卡券。

浙商銀行相關(guān)人士對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，新開戶用戶可獲最高100元微信立減金的抽獎(jiǎng)機(jī)會(huì)，此外繳存滿1000元還有最高118元的籌建機(jī)會(huì)，如果累計(jì)達(dá)到12000元?jiǎng)t再獲168元微信立減金。

資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽指出，以往商業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶主要以開戶數(shù)量為主，這種做法容易導(dǎo)致“薅羊毛”現(xiàn)象，即客戶為了獲取開戶獎(jiǎng)勵(lì)而開戶但不進(jìn)行實(shí)際繳存，造成繳存率低的問題。而隨著個(gè)人養(yǎng)老金政策的全國推行，商業(yè)銀行更加注重客戶的實(shí)際繳存的考核，而非單純追求開戶數(shù)，這有助于提高個(gè)人養(yǎng)老金資金的實(shí)際流入量。

試點(diǎn)地區(qū)覆蓋率已較高 “藍(lán)海”地區(qū)熱情更高

今年6月份，據(jù)人社部公布的數(shù)據(jù)顯示，已經(jīng)有6000多萬人開通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。與去年同期的開戶數(shù)據(jù)相比，增長約49%。

“因?yàn)橐呀?jīng)試點(diǎn)了兩年，每年一直都在推廣，今年的開戶指標(biāo)沒有上升。不過試點(diǎn)至今，繳存率較低，大約在兩成左右?！币晃幌刃性圏c(diǎn)地區(qū)城商行人士對(duì)財(cái)聯(lián)社記者透露。

在長三角地區(qū)，個(gè)人養(yǎng)老金制度在上海、蘇州、杭州、寧波、合肥等作為試點(diǎn)城市已經(jīng)落地兩年，已取得了較高覆蓋率，而在新的“藍(lán)?！背鞘?，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的開戶熱情較高，銀行等金融機(jī)構(gòu)也通過各種宣傳途徑讓市民理解個(gè)人養(yǎng)老金制度。

據(jù)某華東地區(qū)銀行人士，15日全面實(shí)施首日，該行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)新開戶數(shù)實(shí)現(xiàn)近4萬戶，在近期通過科普視頻、宣傳推文、面對(duì)面宣講等方式宣傳個(gè)人養(yǎng)老金制度的特色、稅優(yōu)政策和業(yè)務(wù)辦理方式，讓廣大市民更好地理解個(gè)人養(yǎng)老金制度。

無錫某銀行客戶經(jīng)理對(duì)財(cái)聯(lián)社記者介紹：“15號(hào)之前就有人打電話過來詢問個(gè)人養(yǎng)老金開戶的事情，等正式推廣以后每天來開戶的人也很多。人群主要集中在30歲以上，目的是為了節(jié)稅。目前優(yōu)惠力度也很大，總共可以領(lǐng)4個(gè)紅包，還有最高688元的抽獎(jiǎng)機(jī)會(huì)。”

工行南京分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近段時(shí)間，該行積極推廣個(gè)人養(yǎng)老金“開、繳、投、增”一攬子智能化服務(wù)，通過科技創(chuàng)新為廣大客戶提供友好便利的服務(wù)體驗(yàn)。其中，開戶環(huán)節(jié)，工行為客戶提供手機(jī)銀行、“工行服務(wù)”微信小程序、智能柜員機(jī)、企業(yè)批量多渠道多模式開戶路徑，最短只需三步即可完成開戶；繳存環(huán)節(jié)，工行在支持綁定卡扣劃、本他行轉(zhuǎn)入、對(duì)公賬戶轉(zhuǎn)入等多種入金路徑的基礎(chǔ)上，全新升級(jí)“自動(dòng)繳存”功能，滿足客戶個(gè)性化需求。

“未來，隨著人口結(jié)構(gòu)變化、居民價(jià)值投資理念不斷成熟、個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品體系持續(xù)擴(kuò)容，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)將進(jìn)入快速發(fā)展階段?！惫獯筱y行金融市場部研究員周茂華認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品既需要突出“養(yǎng)老保障”屬性，也要提升產(chǎn)品收益吸引力，這對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出了較高要求。金融機(jī)構(gòu)需要提升創(chuàng)新能力，不斷豐富養(yǎng)老金投資產(chǎn)品體系，以更好滿足多元化、個(gè)性化需求。

個(gè)人養(yǎng)老金制度還需進(jìn)一步優(yōu)化

“從2022年11月算起，先行試點(diǎn)地區(qū)個(gè)人養(yǎng)老金制度已步入第三個(gè)年頭，但目前繳存率不高，而且該開的也都已經(jīng)開好了，未來的拓客抓手還是提高產(chǎn)品吸引力。”上海地區(qū)一位銀行業(yè)人士對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示。對(duì)于為何個(gè)人養(yǎng)老金賬戶空置率高，他表示，一方面12000元的上限金額較尷尬，另一方面?zhèn)€人養(yǎng)老金產(chǎn)品的豐富程度不高，且使用場景限制較高。

星圖金融研究院副院長薛洪言也表示，一是與個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品具有高匹配度的用戶基數(shù)本來就有限。從制度設(shè)計(jì)上看，個(gè)人養(yǎng)老金繳存時(shí)可進(jìn)行個(gè)稅減免，領(lǐng)取時(shí)按照3%的稅率補(bǔ)繳個(gè)稅，適用稅率越高，減免力度越大。非個(gè)稅和低個(gè)稅群體缺乏參與個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的積極性。二是個(gè)人養(yǎng)老金本質(zhì)上屬于一種長期儲(chǔ)蓄，對(duì)參與者當(dāng)期現(xiàn)金流會(huì)有一定影響，一定程度上會(huì)影響參與個(gè)人養(yǎng)老金的意愿。三是可投資產(chǎn)品豐富度有待提升，且相關(guān)產(chǎn)品仍缺乏賺錢效應(yīng)，在較大程度上影響了參保人滿額繳存的積極性。

“我個(gè)人認(rèn)為，如果未來個(gè)人養(yǎng)老金仍然保持不溫不火的狀態(tài)的話，政策端可以在使用場景上有所放寬，比如取消領(lǐng)取時(shí)3%的稅率，或者增加流動(dòng)性。此外在產(chǎn)品方面也需進(jìn)一步推出更有競爭力的專屬產(chǎn)品?！鄙鲜鲢y行業(yè)人士表示。

招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼認(rèn)為，下一步，應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整個(gè)人養(yǎng)老金制度。財(cái)政稅務(wù)部門、金融管理部門應(yīng)該在稅收優(yōu)惠、產(chǎn)品準(zhǔn)入等方面采取更多的支持政策。對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品實(shí)施稅收遞延政策后，整體稅率還可以進(jìn)一步降低；對(duì)年收入6萬元以下的人群，通過個(gè)人養(yǎng)老金賬戶投資如何享受稅收優(yōu)惠還應(yīng)進(jìn)一步采取措施。同時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的投資上限還可以進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。比如12000元的上限可以調(diào)整為24000元，以此來吸引更多的投資者開立賬戶。金融機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、基金公司要推出更多符合投資者需求的專屬產(chǎn)品。特別是銀行要引入更多的同業(yè)產(chǎn)品，適當(dāng)提供咨詢服務(wù)，讓投資者有更多、更豐富的選擇，提高投資者開戶之后的投資意愿。